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２０２５年の後半も住宅ローン金利は上昇傾向にあります。
住宅購入予定の世帯にとって心配されるのは、どこまでの負担なら安全かという支払い限度ではないでしょうか。
家計の余裕を保ちながら長期にわたり安定して返済するためには、世帯ごとに月収の３割を毎月の返済目安とする「返済負担率」の考え方があります。
神奈川県は住宅需要が高いエリアほど住宅価格相場が高いため、数字による判断基準が無理な返済計画を予防します。
今回は返済負担率の求め方や、金利タイプはどちらが今は有利かといった、気になるテーマが中心です。
返済負担率の安全ライン
２０２５年は金利が上昇局面にあり、無理せずに借りすぎない意識が求められます。
その指標となるのが返済負担率です。
一般的に月収の３割を上限とする考え方が浸透していますが、その背景には家計を守るうえでの合理的な理由があります。
なぜ３割がボーダーラインとされるのか、その上で返済負担を軽減する方法について整理してみました。
なぜ月収の３割がボーダーなのか？
住宅ローン返済額が月収に占める割合を「返済負担率（返済比率）」と呼びます。
２０２５年８月に掲載された日本経済新聞の記事によると、実際に住宅ローン返済額が月収の３割を超えている世帯は２２％に達しています。
つまり５世帯に１世帯以上が「家計に負担がかかりやすい水準」で返済しているのが現実です。
金利が低かった時期と違い、金利の上昇局面では同じ借入額でも月々の返済が増えるため、３割を超えると経済的リスクが高まります。
例えば世帯月収４０万円の家庭なら毎月１２万円が返済のボーダーラインとなりますが、家族構成次第では生活費や教育費にしわ寄せが出る可能性もあります。
あくまでも３割は一般論であり、家族構成や収支のシミュレーションを踏まえて無理のない返済額を算出する考え方が重要です。
返済負担を軽減する方法
まず重要なのは頭金の準備です。
頭金を多く準備できれば借入額を減らせるため、神奈川県の人気エリアほど、頭金の有無が返済総額に大きな差を生みます。
目安としては物件価格の２割程度が理想ですが、それ以下だったとしてもフルローンより負担の軽減効果は高いといえます。
次にボーナス返済の活用です。
将来に渡って安定して支給される保証はないため、生活費に無理のない範囲でまとまった金額を返済に組み入れるとよいでしょう。
さらに有効なのが繰上げ返済です。
金利上昇局面での総支払額削減と返済期間の短縮で、心理的な負担も軽減されます。
ただし繰り上げ返済は思い付きでの実行は難しく、１００万円単位で計画的な資金の積み上げがポイントとなります。
まずは神奈川県の建売住宅における月々の支払い例を、さっそくチェックしてみましょう。
変動金利と固定金利どちらを選ぶか
住宅ローンを組む際に、多くの人が悩むのが「変動金利にするか、固定金利にするか」という金利タイプの選択です。
２０２５年は金利が上昇局面にあるため、変動金利の低金利を享受する戦略が必ずしも安心とはいえません。
一方、固定金利は安定性が魅力ですが、月々の返済額は変動金利より高くなるのが一般的なため、お互いの返済総額の差が気になるところです。
ここでは安定志向とリスク許容の観点、直近の金利動向、そしてモデル年収を基にしたシミュレーションから選び方を整理してみました。
安定志向とリスク許容で決める
金利タイプを選ぶ最大のポイントは、安定を求めるかリスクをある程度許容できるかによって変わります。
固定金利は契約時に金利が確定し、完済まで返済額が変わりません。
将来の金利上昇に左右されない安心感があり、教育費や老後資金など計画的な積み立てや運用がしやすいのがメリットです。
ただし金利水準は変動金利より高く、同じ返済期間であれば固定金利のほうが毎月の負担は重くなり、返済総額の面でも不利となります。
一方の変動金利は、半年ごとに金利が見直されるしくみはありますが、基準金利は固定金利より低く設定されています。
返済負担を軽くできる反面、金利の見直しで金利上昇が決まれば、返済総額が増えるリスクは避けられません。
そのため家計の余裕を優先するなら固定金利、返済額を抑えつつ将来の変動リスクを受け入れられるなら変動金利といった選び方が基本になります。
２０２５年の金利動向で決める
住宅金融支援機構が公表しているフラット３５（全期間固定金利型）の金利は、２０２５年９月時点での融資率９割以下で年１．８９０％、９割超で２．０００％台（ともに最頻値）となっており前年よりやや上昇しています。
対して変動金利は、大手の銀行では軒並み実質金利で１％以下がほとんどです。
かなりの低水準ではありますが、金融政策による上昇リスクは否定できません。
それゆえに「固定金利で安心を確保」「当面の返済を軽くして繰上げ返済などを組み合わせるなら変動金利」というように、金利動向と返済方針の両面で判断する姿勢が求められます。
トレンドとして固定と変動を組み合わせるミックスローンがありますが、返済の安定性と低金利のメリットを両立できる方法です。
モデル年収でシミュレーション
実際の返済負担感をイメージするため住宅保証機構株式会社が公開するツールでシミュレーションしてみました。
【条件】
年収４６０万円（令和５年分 民間給与実態統計調査での平均年収）
返済期間３５年、借入額３，０００万円
金融機関：三菱ＵＦＪ銀行（適用は表面金利）、元利均等返済
ボーナス返済・頭金・各種手数料・保証料・団信は便宜上考えない
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全期間固定金利(表面金利 ２．７８０％)
毎月の返済額：約１１．１万円／月
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変動金利（表面金利 ０．６７５％）
毎月の返済額：約８．０万円／月
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ミックスローン（２０年変動＋１５年固定）
毎月の返済額：変動期間中約８．０万円／月、固定期間中約９．４万円
このケースでの安全ラインである返済負担率（３割）は月１１．５万円です。
シミュレーションでは、どの金利タイプでも安全ライン以下ですが、全国的にも神奈川県という地価の高い自治体において、年収４６０万円での３，０００万円の借り入れは現実としては厳しいものがあると考えられます。
逆に平均年収以上であればあるほど、返済にゆとりが持てるといえます。
あくまでも簡易的なシミュレーションですので、金融機関など専門家のアドバイスも参考にして住宅ローンを選択しましょう。
手ごろな価格の建売住宅を神奈川県で探すなら、毎日、新着物件が並ぶ検索サイトがおすすめです。
神奈川県の新築一戸建て価格相場
首都圏の中でも神奈川県は住宅需要が高く、新築一戸建ての価格相場はエリアによって大きな差があります。
横浜市や川崎市といった都心に近いエリアは価格が高止まりしている一方、郊外や県央部では比較的手が届きやすい物件も見つけやすいのが特徴です。
金利が上昇している今だからこそ、相場を理解したうえで予算を組み、無理のない範囲で建売住宅を検討することが大切です。
ここでは具体的な売り出し価格の例と、建売住宅ならではのメリットについて解説します。
人気エリアと郊外の売り出し価格例
まず、神奈川県内で人気の高いエリアを見てみましょう。
横浜市や川崎市などは、都心部へのアクセスが良好で教育環境や生活利便性も高いため、新築一戸建ての価格は高水準を維持しています。
一方、相模原市・厚木市・海老名市といった県央エリアでは、横浜市や川崎市に比べて価格が抑えられた建売住宅が多く見られます。
さらに秦野市や小田原市など県西エリア、あるいは三浦半島の逗子市・横須賀市周辺では、県西エリアよりも価格帯はリーズナブルな傾向です。
【２０２５年９現在での販売中の物件平均価格】 ※ｅ建売ｎｅｔより
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横浜市神奈川区：５，６１９万円
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川崎市川崎区：５，４２６万円
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海老名市：５，１８０万円
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逗子市：４，９９０万円
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横須賀市：３，７３４万円
神奈川県内でも横浜市内の駅近物件と郊外エリアの新築一戸建てでは、住宅仕様により一概には言えませんが、相場として２，０００万円前後もの差があると認識しておくとよいでしょう。
返済額を月収の３割以内に抑えるためには、自分たちの収入または返済余力に見合った価格相場のエリアを知っておくことが不可欠です。
生活の利便性を重視するのか、予算内でゆとりある住環境を確保するのか、家族のライフスタイルも含めて総合的な判断が求められます。
建売住宅のメリット
建売住宅が選ばれる理由の一つにはコストパフォーマンスの高さが挙げられます。
標準化された仕様の住宅をまとめて建築することで、材料の仕入れや施工コストを抑えており、注文住宅より価格が割安になるケースが多く見られます。
限られた予算で土地と建物をセットで手に入れたい場合は、建売住宅は有力な選択肢です。
完成済みの物件だからこそ間取りの使いやすさ・日当たり・周辺環境などを自分の目で確認したうえで購入判断ができる点も魅力で、入居後のギャップに悩むリスクはかなり抑えられます。
図面やパースあるいはＣＧなど平面的な資料しかない注文住宅では、徐々に建物ができ上がる高揚感もありますが、情報共有の漏れや認識違いでトラブルになるケースも少なくありません。
契約から入居までの期間が短い建売住宅は、転勤や進学など生活のタイミングに合わせやすい利点があります。
耐震性や断熱性といった住宅性能については、第三者機関による住宅性能表示制度で評価を済ませている物件だと、発行された評価書を契約時に確認できます。
日本全体が地震・台風・線状降水帯による大雨といった自然災害リスクが高まる中で、住宅性能制度の評価は安心材料となるでしょう。
なお神奈川県での新築一戸建ては、エリアによっては非常に競争率が高いため、情報収集と即断できるだけの準備がカギとなります。
まとめ
２０２５年の住宅ローン金利は上昇局面であり、建築資材や人件費の高騰も重なって、購入ハードルが高くなっている印象が持たれています。
だからこそ返済額は月収の３割までを安全ラインとし、固定金利と変動金利の選択は、安定志向かリスク許容かという考え方やライフスタイルでの判断が重要になります。
最新の金利動向を踏まえたうえでミックスローンなども柔軟に検討することも有効でしょう。
建売住宅はコストパフォーマンスや完成済み安心感が強みです。
神奈川県で一戸建て住宅を探したいときは、リブワークのｅ建売ｎｅｔにお任せください。
また、神奈川県で新築の一戸建て住宅の購入を検討している方は、リブワークにぜひご相談ください。
